“以房養(yǎng)老”值得期待(辨析) 

“以房養(yǎng)老”？專業(yè)人士指出，投保人將房屋產(chǎn)權(quán)作抵押，按月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取現(xiàn)金直到身故，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司通過分期付款（按月支付）的形式，收買投保人的房屋產(chǎn)權(quán)，類似于把住房抵押貸款反過來做，因此也稱作“反向住房抵押貸款”（簡稱“倒按揭”）。

長期以來我國不健全的社會(huì)養(yǎng)老保障體系，使國人形成并世代沿襲著“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，老年人的養(yǎng)老問題只有寄托在兒女的身上，否則必將孤苦面對余生。而“以房養(yǎng)老”投保人既能住在自己的房子里，又能將房產(chǎn)提前變現(xiàn)用于養(yǎng)老。

由此看來這不失一種可行的養(yǎng)老模式。正如一些專家指出的那樣，“以房養(yǎng)老”是真正把錢花在最關(guān)鍵的地方。相對于年輕的子女而言，老人更加需要錢。在這種情況下，如果老人將自己的房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給了子女，按照庇古福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，這無疑是一種福利損失：最需要用錢的人沒錢用，而正值壯年的子女卻得到了一筆額外的收入。顯然，財(cái)富分配的不合理，會(huì)降低社會(huì)總體的福利水平，更會(huì)損害老年人的福利。從這個(gè)角度說，“以房養(yǎng)老”作為一種新型養(yǎng)老模式，值得期待。

許多老年人被稱之為“住房富人，現(xiàn)金窮人”。他們年輕時(shí)貸款買房，辛勞一生賺錢還貸，在臨近退休時(shí)方才取得住房的完全產(chǎn)權(quán)。此外別無積蓄，接下去就只能依靠不多的養(yǎng)老金維持生活。與此同時(shí)，他們的住房卻順理成章地作為遺產(chǎn)留給子女。財(cái)富分配的不合理，損害了老年人的福利，導(dǎo)致巨大的社會(huì)保障壓力。“以房養(yǎng)老”一個(gè)最大好處就是，用事實(shí)證明老年人在用過去自己的勞動(dòng)積累養(yǎng)活自己。當(dāng)然，作為一種新型的經(jīng)濟(jì)模式，“以房養(yǎng)老”的運(yùn)行必然面臨種種困難，但正如國人對“按揭買房”的接受過程一樣，隨著制度的完善和健全，“以房養(yǎng)老”必將成為我們面對養(yǎng)老問題可供選擇的方式之一。（人民網(wǎng)-《市場報(bào)》 陳麗君）

以房養(yǎng)老推出恰逢其時(shí) 對80后夫婦不啻為福音

據(jù)報(bào)道，已有國內(nèi)保險(xiǎn)公司計(jì)劃在本月推出“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)�！耙苑筐B(yǎng)老”是指老人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司，然后按月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取現(xiàn)金直到身故，過世后房子由保險(xiǎn)公司接收。也被稱作“反向住房抵押貸款”或“倒按揭”。

“以房養(yǎng)老”從今年年初提出到目前將成為可能，其間爭議不斷，許多人認(rèn)為“養(yǎng)兒防老”觀念根深蒂固的國人很難接受這一險(xiǎn)種。

記者卻認(rèn)為“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)推出恰逢其時(shí)，這對于年輕夫婦，尤其是80后獨(dú)生子女夫婦，不啻為福音。

80后是我國第一代獨(dú)生子女群體，現(xiàn)在已經(jīng)到了婚嫁階段，他們結(jié)婚后將要面對的是典型“四二一”家庭結(jié)構(gòu)：四位已經(jīng)退休的老人，兩個(gè)獨(dú)生子女夫婦，一個(gè)已出生或?qū)⒊錾�的小孩�?/P>

獨(dú)生子女夫婦上有四老，下有一小，中間還要養(yǎng)房養(yǎng)家，其壓力可謂“空前”。這種情況下推出“以房養(yǎng)老”，通過兩套房產(chǎn)的逐漸變現(xiàn)，解決贍養(yǎng)4位老人的經(jīng)濟(jì)壓力，必將成為80后夫婦的一種選擇。而在獨(dú)生子女政策的影響下，90后、新世紀(jì)出生的小孩到成立家庭的時(shí)候也都會(huì)面臨“四二一”的家庭結(jié)構(gòu)，這一家庭結(jié)構(gòu)從根本上決定了“以房養(yǎng)老”在中國實(shí)施的可能性。

也許有人會(huì)說如果“以房養(yǎng)老”最后房子會(huì)沒有了，抵押的錢沒有最后一次性售出獲得的多，劃不來。

當(dāng)然，如果整個(gè)家庭資金寬裕當(dāng)然可以把房子留到以后再賣。但是對于絕大多數(shù)80后夫婦來說，婚后的二十年里是最需要用錢的時(shí)候，這期間變現(xiàn)房產(chǎn)將使錢的效用得到最大化。而如果等到父母過世以后再去一次性接收大筆財(cái)產(chǎn)，對于正值壯年事業(yè)有成的80后夫婦而言，這筆錢的邊際效用就不大了。

此外，隨著我國勞動(dòng)人口流動(dòng)性的增大，許多年輕人不再與父母生活在同一個(gè)城市，他們還存在著在新城市購買住宅的壓力；即使在同一城市，年輕人也大多不愿意以后住父母的老房子，存在將房屋升級換代的沖動(dòng)。對于這些新購房群體，“以房養(yǎng)老”也是一個(gè)在不影響父母居住前提下將房屋資產(chǎn)提前變現(xiàn)的極佳途徑。

在嚴(yán)峻的生活壓力面前，傳統(tǒng)觀念很難發(fā)揮作用，不但“以房養(yǎng)老”勢在必行，面對高額房價(jià)，記者認(rèn)為甚至有可能出現(xiàn)“倒按揭”與“購房按揭”掛鉤的情況――父母通過“倒按揭”幫助子女歸還住房按揭貸款，從而提前將已有房產(chǎn)分階段贈(zèng)與子女。